Banker i USA öppna konton, bygga kredit, undvika avgifter

Välj ett kontot: traditionellt, online eller båda

Traditionella banker (Chase, Bank of America, Wells Fargo, Citi) har de tätaste filialen och bankomatnätet. Användbart om du hanterar kontanter, vill ha personlig service eller planerar att ansöka om ett inteckning hos samma bank senare. De flesta tar en månadsavgift på 1015/månad, undantagen om du direkt-depositerar en lön eller behåller en minimibalande.

Onlinebanker (Ally, Capital One 360, SoFi, Charles Schwab High-Yield Investor Checking, Marcus by Goldman Sachs) tar inga månadsavgifter, betalar 45% på besparingar (vs. 0,01% på traditionella banker) och återbetaler utom nätverks-ATM-avgifter.

Ett vanligt mönster: ha en liten Chase eller Bank of America checka för kontantinsättningar och den ibland personliga behovet, plus ett Ally eller SoFi sparandekonto för nödfond och kortfristiga kontanter.

Anatomi av ett amerikanskt kontonummer

Det finns två siffror som identifierar ett amerikanskt konto: ett 9-siffrigt rutningsnummer (banken och filial) och ett 812 siffrigt kontonummer.

Det finns ingen IBAN USA har aldrig antagit den europeiska standarden. Internationella överföringar till ett amerikanskt konto använder SWIFT-koden (BIC) plus kontonumret, ofta via en banköverföring för $1035 inkommande och $2550 utgående.

Att bygga en kreditfil från noll

En amerikansk kreditfil börjar när du tar en kreditprodukt som rapporterats till byråerna ett kreditkort, ett billån, en hyresresa som rapporterats via en tjänst som Experian RentBureau. Utan en fil är primär kreditkort, billån, inteckning och till och med vissa lägenhetshyreslån utom räckhåll.

Den snabbaste legitimaste vägen: öppna ett checkingkonto, få ett säker kreditkort (Capital One Quicksilver Secured, Discover it Secured, Chime Credit Builder) som kräver en liten insättning motsvarande din kreditgräns, debitera ett litet belopp varje månad och ställa in autopay för att betala det i sin helhet. Sex månader av rena betalningar lyfter ditt poäng avsevärt; åtton månader får dig till "tjock fil" status med FICO-poäng i de höga 600+.

Om du hade ett kreditkort utomlands med American Express importerar Global Transfer-programmet din Amex-historia i USA ett av de enda sätten att få ett prime-kort från dag ett utan amerikansk historia.

Hur ett FICO-poäng byggs

FICO-poängen sträcker sig mellan 300850. Över 740 låser de bästa inteckning och kreditkortsräntorna; 670739 är "bra"; 580669 är "rättvis" och begränsar alternativ; under 580 är "subprime" med höga räntor och strikt godkännande. VantageScore (används av Credit Karma) är liknande men långivare använder mest FICO.

• Betalningshistorik (35%) missar aldrig en betalning med 30+ dagar.
• Kreditutnyttjande (30%) Håll kortsaldoerna under 30% av gränsen, ideellt under 10%.
• Längden på kredithistoria (15%) Ju äldre det genomsnittliga kontot är, desto bättre.
• Kreditmix (10%) en blandning av revolverande (kort) och avbetalning (lån) hjälper, men inte tillräckligt för att jaga lån för det.
• Ny kredit (10%) För många nyligen genomförda applikationer har varit skadade i ~ 12 månader.

Belöningskort: meningsfulla pengar när din fil är tjock

Amerikanska kreditkort erbjuder några av världens mest generösa belöningar 2% cashback på allt (Citi Double Cash, Wells Fargo Active Cash, SoFi Credit Card med direkt insättning), 5% roterande kategorier (Chase Freedom Flex, Discover it), 34x poäng på resor och restaurang (Chase Sapphire Preferred, Amex Gold).

Betala i sin helhet varje månad. Den genomsnittliga APR ligger runt 2228%; att ha en balans raderar alla belöningar och sedan några. Ställ automatiskt betalning på "utlåningsaldo" för att aldrig missa en betalning och aldrig ha ränta.

Spar och investeringar börjar med 401 k-matchen

Om din arbetsgivare erbjuder en 401 ((k) med en match, bidra minst tillräckligt för att få hela matchen allt mindre lämnar garanterad ersättning på bordet.

Efter matchen är det vanliga rådet att finansiera en Roth IRA upp till $ 7,000 / år (2026-gräns, $ 8,000 om 50+) hos Fidelity, Vanguard eller Charles Schwab i en måldatumsfond eller en låg kostnadsindexfond.

För beskattningsbara sparande är ett höginkomstsparande konto (Ally, Marcus, SoFi) för nödfond och en låg kostnadsmakler (Fidelity, Vanguard, Schwab) för indexfond den enklaste stapeln för de flesta hushåll.

FDIC-försäkring och där pengar är säkra

FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) försäkrar insättningar upp till $250,000 per insättare per försäkrad bank.

För balanser över gränserna, sprida över flera banker eller använda statskassobanker som stöds av full tro och kredit av den amerikanska regeringen, utan FDIC-tak.