ABD'de bankacılık hesap açmak, kredi kazanmak, ücretlerden kaçınmak

Bir banka hesabı seçin: geleneksel, çevrimiçi veya her ikisi de

Geleneksel bankalar (Chase, Bank of America, Wells Fargo, Citi) en yoğun şubeler ve ATM ağlarına sahiptir. Nakit işlem yapmak, kişisel hizmet almak veya daha sonra aynı banka ile ipoteka için başvuru yapmayı planlamak için kullanışlıdır. Çoğu ücret 10 15 / aylık bir ücret alır, bir maaş doğrudan yatırırırsanız veya minimum bakiyi korursanız, vazgeçilir.

Online bankalar (Ally, Capital One 360, SoFi, Charles Schwab High-Yield Investor Checking, Marcus by Goldman Sachs) aylık ücretler almıyor, tasarruflardan %45% ödüyor (geleneksel bankalarda %0,01) ve ağ dışı ATM ücretlerini ödüyor.

Genel bir örnektir: küçük bir Chase veya Bank of America'nın nakit para yatırma ve ara sıra kişisel ihtiyaçları için kontrol etmesini, ayrıca bir Müttefik veya SoFi tasarruf hesabını acillik fonları ve kısa vadeli nakit için tutun.

ABD hesabı numarasının anatomisi

İki sayı, herhangi bir ABD hesabını tanımlar: 9 rakamlı bir yönlendirme numarası (banka ve şubesi) ve 812 rakamlı bir hesap numarası.

ABD'nin hiçbir zaman Avrupa standardını benimsemediği bir durum yoktur. ABD hesabına yapılan uluslararası transferler SWIFT kodu (GLOSS_3) ile hesap numarasını kullanır. Genellikle gelen ve giden $ 10 35 için bir banka transferinden geçer.

Bir kredi dosyasını sıfırdan oluşturmak

ABD kredi dosyası, bürolara bildirilen kredi ürünü aldığınız andan itibaren başlar. Bir kredi kartı, bir araba kredisi, Experian RentBureau gibi bir hizmet aracılığıyla bildirilen kiralama. Dosya olmadan, başlıca kredi kartları, araba kredileri, ipotekler ve hatta bazı daire kiralamaları erişilemez.

En hızlı yasal yol: bir banka hesabı açmak, kredi limitinize eşit küçük bir para yatırma gerektiren güvenli bir kredi kartı (Capital One Quicksilver Secured, Discover it Secured, Chime Credit Builder) almak, ayda küçük bir miktar ücret almak ve tamamını ödemek için otomatik ödeme ayarlamak. Altı aylık temiz ödeme puanınızı önemli ölçüde yükseltir; on sekiz aylık FICO puanları yüksek 600'lerde olan "kabal dosya" statüsüne ulaşır.

Eğer Amerikan Express'le yurtdışında kredi kartı sahipseniz Global Transfer programı yurtdışındaki Amex geçmişinizi ABD'ye aktarır ABD geçmişi olmadan ilk günden itibaren bir başlık kartı elde etmenin tek yollarından biri.

FICO puanı nasıl oluşturulur

FICO puanları 300850. 740'ın üzerinde en iyi ipoteka ve kredi kartı oranlarını açar; 670739 "iyi"dir; 580669 " adil "dir ve seçenekleri sınırlandırır; 580'den aşağıda ise yüksek faiz oranları ve sıkı onay ile "subprime"dir. VantageScore (Credit Karma tarafından kullanılır) benzerdir ancak borç verenler çoğunlukla FICO kullanırlar.

• Ödeme tarihi (35%) 30 gün veya daha fazla bir ödemeyi asla kaçırmayın.
• Kredi kullanımı (30%) kart bakiyelerini sınırın %30'unun altında tutmak, ideal olarak %10'un altında tutmak.
• Kredi geçmişi uzunluğu (15%) Ortalama hesap ne kadar eski olursa o kadar iyi.
• Kredi karışımı (10%) dönüşümlü (kart) ve kısımlı (kredit) karışımı yardımcı olur, ancak bunun için kredi peşinde koşmak için yeterli değildir.
• Yeni kredi (10%) Çok fazla son başvuru yaklaşık 12 ay boyunca zarar gördü. Uzay başvuruları 3+ aylık bir mesafe ile.

Ödül kartları: Dosyanız kalın olduğunda anlamlı para

ABD kredi kartları dünyanın en cömert ödüllerinden bazılarını sunmaktadır. 2% nakit geri ödeme (Citi Double Cash, Wells Fargo Active Cash, SoFi kredi kartı doğrudan para yatırma), 5% döngü kategori (Chase Freedom Flex, Discover it), seyahat ve yemek için 34x puan (Chase Sapphire Preferred, Amex Gold).

Her ay tam ödeme yapın. Ortalama APR'ler %22 28 civarında oturuyor; bakiyeri taşımak tüm ödülleri ve sonra da bazılarını silmektedir.

Para biriktirmek ve yatırım yapmak 401 ((k) eşleşmesi ile başlar

İşvereniniz bir 401 ((k) ile bir maç teklif ederse, tüm maçın tamamlanmasına en az yeterli miktarda katkıda bulun herhangi bir şey daha az garantili tazminatı masaya bırakır.

Oyun sonrasında, standart tavsiye, bir Roth IRA'yı Fidelity, Vanguard veya Charles Schwab'da yıllık 7.000 $ (2026 sınır, 50'den fazla ise 8.000 $) hedefli bir tarih fonunda veya düşük maliyetli bir endeks fonunda finanse etmektir.

Vergilendirilebilir tasarruf için, acillik fonları için yüksek getirili tasarruf hesabı (Ally, Marcus, SoFi) ve endeks fonları için düşük maliyetli bir broker (Fidelity, Vanguard, Schwab) çoğu evlilik için en basit yığın.

FDIC sigortası ve paranın güvenli olduğu yer

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) sigorta edilen banka başına 250 bin dolara kadar para yatırırır. Ortak hesaplar ortak sahibi başına 250 bin dolara kadar para yatırırır. SIPC, broker başarısızlığına karşı 500 bin dolara kadar broker hesaplarını kapsar (piyasa kaybı değil).

Sınırların üzerinde kalanlar için, birden fazla banka arasında yayılın veya ABD hükümetinin tam güven ve kredisi ile desteklenen, FDIC tavanı olmayan Hazine Billeti kullanın.