Банківське обслуговування в США відкриття рахунків, створення кредиту, уникнення зборів

Виберіть щоденний рахунок: традиційний, онлайн або обидва

Традиційні банки (Chase, Bank of America, Wells Fargo, Citi) мають найграніші мережі відділень і банкомат. Корисне, якщо ви обробляєте грошові гроші, хочете особисто обслуговувати або плануєте подати заявку на іпотеку з тією ж банком пізніше.

Онлайн-банки (Ally, Capital One 360, SoFi, Charles Schwab High-Yield Investor Checking, Marcus by Goldman Sachs) не взимають щомісячних зборів, платять 45% на заощадження (против 0,01% у традиційних банках) і возплачують внесережеві збори банкомат.

Загальна схема: тримайте невеликий Chase або Bank of America перевіряючи наличні депозити і випадкові особисті потреби, плюс сбережні рахунки Ally або SoFi для надзвичайного фонду і короткострокових грошових коштів.

Анатомія номера рахунку в США

Дві цифри ідентифікують будь-який рахунок в США: 9-значний номер маршрутування (банк і філія) і 812-значний рахунок.

У США ніколи не було прийнято європейського стандарту. Міжнародні переведення на американський рахунок використовують код SWIFT (BIC) плюс номер рахунку, часто через переведення за $1035 прихідних і $2550 вихідних.

Створення кредитної документації з нуля

Американська кредитна документація починається з того моменту, коли ви берете кредитний продукт, повідомитий в бюро кредитна карта, автомобільний кредит, оренду, повідомили через послугу, як Experian RentBureau. Без документації, основні кредитні карти, кредити на автомобілі, іпотеки, і навіть деякі оренди квартир не досягаються.

Найшвидший законний шлях: відкрити чистий рахунок, отримати захищену кредитну картку (Capital One Quicksilver Secured, Discover it Secured, Chime Credit Builder), яка вимагає невеликого депозиту, який дорівнює вашій кредитному лиміту, зарядити невелику суму щомісяця, і встановити автоплату, щоб сплатити її повністю. Шість місяців чистих платежів значно піднімає ваш рейтинг; вісімнадцять місяців дає вам статус "широки" з рейтингом FICO в високих 600+.

Якщо ви маєте кредитну карту за кордоном з American Express, програма Global Transfer імпортує вашу зарубіжню історію Amex в США - один з єдиних способів отримати карту з першого дня без історії США.

Як побудувати рейтинг FICO

Понад 740 розблокується найкращі ставки іпотеки та кредитної картки; 670739 - "хороший"; 580669 - "справедливий" і обмежує опції; нижче 580 - "субприйм" з високими процентними ставками і жорстким затвердженням. VantageScore (который використовується Кредит-Карма) схожий, але кредитори переважно використовують FICO.

• Заплатіжна історія (35%) ніколи не пропустіть оплату на 30+ днів.
• Кредитна використання (30%) зберігати баланси картки нижче 30% від ліміту, ідеально нижче 10%.
• Продовжина кредитної історії (15%) чим старше середній рахунок, тим краще.
• Кредитний мікс (10%) зміст кругової (карти) і раціональної (кредити) допомагає, але недостатньо, щоб загнати кредити для нього.
• Новий кредит (10%) занадто багато останніх заявок зашкодили протягом ~ 12 місяців. космічні заяви 3+ місяці між собою.

Карти нагород: значні гроші, коли ваш файл буде товстим

Американські кредитні картки пропонують деякі з найбільш щедрісних нагороди в світі 2% кашовий відбір на все (Citi Double Cash, Wells Fargo Active Cash, SoFi Credit Card з прямим депозитом), 5% ротаційні категорії (Chase Freedom Flex, Discover it), 34x очки на поїздках і ресторанах (Chase Sapphire Preferred, Amex Gold). Типовий домогосподарство з розумними витратами заробляє $ 5001,500 / рік в кашовій відбірці або вартості поїздки, оплачується торговцем за допомогою обмінних зборів.

Виплати в повній частині кожен місяць. Середні APR сядають близько 2228%; носять баланс видаляє всі винагороди, а потім деякі.

Збереження та інвестиції починаються з 401 k)

Якщо ваш роботодавця пропонує 401 ((k) з поєдинкою, внесіть принаймні достатньо, щоб отримати повний поєдинка що-небудь менше залишає гарантовану компенсацію на столі.

Після матчу стандартна порада полягає в тому, щоб фінансувати Roth IRA до $ 7,000 / рік (міжність 2026 року, $ 8,000, якщо 50+) у Fidelity, Vanguard або Charles Schwab в цільовому фонді або недорогогому індексному фонді.

Для податкових заощаджень, для більшості домашніх господарств найпростіший складок - високі прибуткові заощадкові рахунки (Ally, Marcus, SoFi) для надзвичайних фондів та недорогий брокер (Fidelity, Vanguard, Schwab) для індексних фондів.

Страхування FDIC і де гроші безпечні

ФДИК (Federal Deposit Insurance Corporation) забезпечує депозити до $250,000 за депозитника за страхований банк. спільні рахунки покривають $250,000 за співвласниця. SIPC покриває брокерові рахунки до $500,000 проти провалу брокера (не ринкові втрати).

Для балансів вище обмежень, розповсюджуйте на кілька банків або використовуйте казначейські банкноти , які підтримуються повною довірою і кредитом уряду США, без потоку FDIC.