بانکداری در ایالات متحده حساب باز، ایجاد اعتبار، اجتناب از هزینه

یک حساب چک را انتخاب کنید: سنتی، آنلاین یا هر دو

بانک های سنتی (چیس، بانک آمریکا، ولز فارگو، سیتی) دارای باریکترین شبکه های شاخه و دستگاه های اتام هستند. اگر شما نقدی را اداره می کنید، می خواهید خدمات شخصی داشته باشید یا قصد دارید بعداً برای وام مسکن در همان بانک درخواست کنید مفید است. اکثر آنها هزینه 1015/ماه را می گیرند، اگر شما یک دستمزد مستقیم جمع آوری کنید یا حداقل میزان خود را حفظ کنید.

بانک های آنلاین (Ally, Capital One 360, SoFi, Charles Schwab High-Yield Investor Checking, Marcus by Goldman Sachs) هیچ هزینه ماهانه ای را دریافت نمی کنند، 45% از پس انداز (با 0.01% در بانک های سنتی) پرداخت می کنند و هزینه های ATM خارج از شبکه را بازپرداخت می کنند. تجارت: هیچ شاخه ای، هیچ سپرده نقدی جز از طریق دستگاه های ATM شریک.

یک الگوی رایج: یک Chase یا بانک کوچک آمریکا را برای سپرده های نقدی و احتياجات شخصی گاه به گاه، به علاوه یک حساب پس انداز متحدان یا SoFi برای صندوق های اضطراری و نقدی کوتاه مدت نگه دارید.

آناتومی شماره حساب ایالات متحده

دو عدد هر حساب ایالات متحده را شناسایی می کند: یک شماره مسیر ۹ رقمی (بانک و شعبه) و یک شماره حساب 812 رقمی. شما این را به کارفرمای خود برای سپرده مستقیم، به یک مالک خانه برای اجاره ACH، یا برای تنظیم پرداخت صورتحساب می دهید. هر دو در پایین هر چک کاغذی چاپ می شوند.

هیچ یک از این استانداردهای اروپایی را آمریکا هرگز اتخاذ نکرده است. انتقال بین المللی به حساب ایالات متحده از کد SWIFT (GLOSS_3) به همراه شماره حساب استفاده می کند. اغلب از طریق انتقال به صورت صورت صورت صورت صورت 10$ 35$ درآمده و 25$ 50$ درآمده.

ساخت یک پرونده اعتباری از صفر

یک پرونده اعتباری ایالات متحده از لحظه ای شروع می شود که شما یک محصول اعتباری را به دفاتر گزارش می کنید یک کارت اعتباری، وام خودرو، اجاره ای که از طریق یک سرویس مانند Experian RentBureau گزارش شده است. بدون پرونده، کارت های اعتباری برتر، وام خودرو، وام مسکن و حتی برخی اجاره آپارتمان ها از دسترس خارج هستند.

سریع ترین راه مشروع: باز کردن یک حساب چک، گرفتن یک کارت اعتباری تضمین شده (Capital One Quicksilver Secured، Discover it Secured، Chime Credit Builder) که نیاز به یک سپرده کوچک برابر با محدودیت اعتباری شما، هزینه کمی ماهانه، و تنظیم autopay برای پرداخت آن به طور کامل است. شش ماه پرداخت های تمیز امتیاز شما را به طور قابل توجهی افزایش می دهد؛ هشتاد ماه شما را به وضعیت "فایل ضخیم" با امتیاز FICO در بالاترین 600s + می دهد.

اگر کارت اعتباری در خارج از کشور با American Express داشته باشید، برنامه انتقال جهانی تاریخچه Amex خارجی شما را به ایالات متحده وارد می کند یکی از تنها راه هایی برای دریافت کارت اصلی از روز اول بدون تاریخچه ایالات متحده.

چگونه نمره FICO ساخته می شود

امتیازات FICO 300850. بالاتر از 740 بهترین نرخ وام مسکن و کارت اعتباری را باز می کند؛ 670739 "خوب" است؛ 580669 "عدل" و گزینه های محدود است؛ زیر 580 "سوبپریم" با نرخ بهره بالا و تأیید محکم است. VantageScore (که توسط کریدیت کارما استفاده می شود) مشابه است اما وام دهندگان بیشتر از FICO استفاده می کنند.

• تاریخچه پرداخت (35%) هرگز یک پرداخت را با بیش از 30 روز از دست ندهید. یک پرداخت دیر شده می تواند نمره را 60100 امتیاز کاهش دهد.
• استفاده از اعتبار (30%) پس انداز کارت ها را زیر 30٪ از حد، به طور ایده آل زیر 10٪ نگه دارید.
• طول سابقه اعتباری (15%) هرچه حساب متوسط قدیمی تر باشد، بهتر است.
• ترکیبی از اعتبار (10%) ترکیبی از کارت های گردشگری (کارتی) و وام های قسطی (قرض) کمک می کند، اما برای پیگیری وام ها کافی نیست.
• اعتبار جدید (10%) بسیاری از برنامه های اخیر برای ~ 12 ماه آسیب دیده است. برنامه های فضایی 3+ ماه فاصله.

کارت پاداش: پول معنایی وقتی پرونده شما ضخیم شود

کارت های اعتباری ایالات متحده برخی از سخاوتمندانه ترین پاداش های جهان را ارائه می دهند 2٪ نقدی بر روی همه چیز (Citi Double Cash، Wells Fargo Active Cash، SoFi Credit Card با سپرده مستقیم) ، 5٪ دسته های چرخش (Chase Freedom Flex، Discover it) ، 34x امتیاز در سفر و غذاخوری (Chase Sapphire Preferred، Amex Gold) . یک خانواده معمولی با هزینه های معقول در سال 5001,500 دلار نقدی یا ارزش سفر را به دست می آورد که توسط تاجر از طریق هزینه های تبادل پرداخت می شود.

پرداخت کامل هر ماه. متوسط APR حدود 2228% است؛ نگه داشتن ترازوی تمام پاداش ها و سپس برخی را پاک می کند. تنظیم کنید autopay به "بساط اعلامیه" تا هرگز پرداخت را از دست ندهید و هرگز بهره را نداشته باشید.

پس انداز و سرمایه گذاری با 401 ((k) مطابقت شروع می شود

اگر کارفرمای شما 401 ((ک) را با یک مسابقه ارائه می دهد، حداقل به اندازه کافی کمک کنید تا تمام مسابقه را بدست آورید هر چیزی که کمتر باشد، بازدهی تضمین شده را روی میز می گذارد.

پس از مسابقه، توصیه استاندارد این است که یک Roth IRA تا $7,000 / سال (2026 حد، $8,000 اگر 50+) در Fidelity، Vanguard، یا Charles Schwab در یک صندوق تاریخ هدف یا صندوق شاخص کم هزینه تامین شود. در بالای آن، به 401 ((k) تا حد 23،500 دلار کارکنان بازگردید. شرکت کنندگان برنامه های بهداشتی قابل تخفیف بالا همچنین می توانند از HSA سه برابر مالیات برای هزینه های مراقبت های بهداشتی استفاده کنند.

برای پس انداز های قابل مالیات، حساب پس انداز با سود بالا (Ally، Marcus، SoFi) برای صندوق های اضطراری و یک دلال کم هزینه (Fidelity، Vanguard، Schwab) برای صندوق های شاخص ساده ترین است.

بیمه FDIC و جایی که پول امن است

FDIC (شركت بیمه ورزهای فدرال) سپرده ها را تا 250،000 دلار در هر سپرده و هر بانک بیمه شده بیمه می کند. حساب های مشترک شامل 250،000 دلار در هر شریک مالک هستند. SIPC حساب های دلال سازی را تا 500،000 دلار در برابر شکست دلال (نه از دست دادن بازار) پوشش می دهد.

برای میزان بالای محدودیت ها، در بین چندین بانک توزیع کنید یا از سند های خزانه داری استفاده کنید که با اعتماد کامل و اعتبار دولت ایالات متحده پشتیبانی می شود، بدون سقف FDIC.