Bankin toiminta Yhdysvalloissa tilin avaaminen, luoton rakentaminen, maksujen välttäminen

Valitse laskutuskonto: perinteinen, verkossa tai molemmat

Perinteiset pankit (Chase, Bank of America, Wells Fargo, Citi) ovat tiheimmät sivuliikkeet ja pankkipöytäverkostot.

Online-pankit (Ally, Capital One 360, SoFi, Charles Schwab High-Yield Investor Checking, Marcus by Goldman Sachs) eivät veloita kuukausittain, maksavat 45% säästöistä (verrattuna perinteisiin pankkeihin) ja palauttavat verkoston ulkopuolisia ATM-maksuja.

Yleinen malli: pidä pieni Chase tai Bank of America tarkistamassa käteis talletuksia ja satunnaisia henkilökohtaisia tarpeita, sekä Ally tai SoFi-säästötilisi hätärahastolle ja lyhytaikaiseen käteiseen.

Yhdysvaltain tilinumeron anatomia

Kaksi numeroa tunnistaa minkä tahansa Yhdysvaltain tilin: yhdeksännumeroinen reititunnus (pankki ja sivuliike) ja 812-numeroinen tili.

Yhdysvallat ei ole koskaan ottanut käyttöön eurooppalaista standardia. Kansainväliset siirrot Yhdysvaltain tilin käyttöön käyttävät SWIFT-koodia (GLOSS_3) ja tilinumeroa, usein käteisliittymällä $1035 tuloksellisista ja $2550 tuloksellisista.

Luottokirjan rakentaminen nollasta

Yhdysvaltain luottokortti alkaa siitä hetkestä, kun otat luottokortin, joka on ilmoitettu virastoille luottokortti, autolaino, vuokra-asio, joka on ilmoitettu Experian RentBureau -palvelun kautta.

Vaikein laillinen tie: avaa laskuttilin, ota vakuutettu luottokortti (Capital One Quicksilver Secured, Discover it Secured, Chime Credit Builder), joka edellyttää pienen talletuksen, joka vastaa luottoluettelon rajoitusta, veloita pieni määrä kuukausittain ja asettaa autopay-maksun maksamaan sen täysimääräisesti. Kuusi kuukautta puhtaita maksuja nostaa pisteesi merkittävästi; kahdeksantoista kuukautta saa sinut "pahan tiedosto" -tilaan FICO-pisteillä korkeilla 600+-luvussa.

Jos sinulla on ulkomailla luottokortti American Expressin kanssa, Global Transfer -ohjelma tuo ulkomaisen Amex-historiasi Yhdysvaltoihin.

Miten FICO-pisteet rakennetaan

FICO-pisteet vaihtelevat 300850. Yläpuolella 740 avaa parhaat asunto- ja luottokortin korot; 670739 on "hyvä"; 580669 on "oikeudenmukainen" ja rajoittaa vaihtoehtoja; alla 580 on "subprime" korkea korko ja tiukka hyväksyntä. VantageScore (käytetään Credit Karma) on samanlainen mutta lainanantajat useimmiten käyttävät FICO:ta.

• Maksut eivät koskaan jää väliin yli 30 päivään.
• Luotonkäyttö (30%) korttivarastojen määrä on enintään 30 prosenttia, ihanteellisesti alle 10 prosenttia.
• Luottokortin pituus (15%) Mitä vanhempi keskimääräinen tili on, sitä parempi.
• Luotto- ja luottokelpoisuus (10%) kierrätys (kortit) ja eräluotto (lainat) -vaihtoehdot auttavat, mutta eivät riitä lainojen tavoitteluun.
• Uusi luotto (10%) liian monet viimeaikaiset sovellukset sattuivat noin 12 kuukautta.

Palkkiokortit: merkityksellinen raha, kun tiedosto on paksu

Yhdysvaltain luottokortit tarjoavat maailman anteliaimpia palkintoja 2% käteismaksu kaikesta (Citi Double Cash, Wells Fargo Active Cash, SoFi Credit Card with direct deposit), 5% pyörittäviä luokkia (Chase Freedom Flex, Discover it), 34x pisteitä matkustamisessa ja ravintolassa (Chase Sapphire Preferred, Amex Gold).

Maksetaan täysimääräisesti joka kuukausi. Keskimääräiset APR:t ovat noin 2228%; tasapainon kantaminen pyyhkii kaikki palkinnot ja sitten osa. Aseta automaattinen maksus "väitteen tasapainoon" jotta et koskaan unohda maksua eikä koskaan kanta korkoa.

Säästö ja sijoitus alkavat 401 ((k) -liittymällä

Jos työnantaja tarjoaa 401 ((k) -maksuja, maksakaa vähintään tarpeeksi, jotta voit saada täyden maksun.

Peliä on pidettävä voimassa, kun on mahdollista, että Roth IRA:n määrä on yli 7 000 dollaria vuodessa (lisää 2026-rahaa, 8 000 dollaria 50+) Fidelity, Vanguard tai Charles Schwabissa kohdattuina päivämäärä- tai alhaiskustannusten indeksisäätiössä.

Verotettavissa olevista säästöistä korkea-tuottoinen säästötili (Ally, Marcus, SoFi) hätärahastolle ja alhainen välittäjä (Fidelity, Vanguard, Schwab) indeksirahastolle on yksinkertaisin asekauppi useimmille kotitalouksille.

FDIC-vakuutus ja missä rahat ovat turvassa

FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) vakuuttaa talletuksia enintään 250 000 dollaria tallettajalla ja vakuutettuilla pankilla. Yhteiset tilinnat kattavat 250 000 dollaria kumppani-omistajalla. SIPC kattaa välittäjätiliä jopa 500 000 dollaria välittäjän epäonnistumisen (ei markkinahäviöitä) vastaan.

Rajojen ylittämisessä on jakauduttava useisiin pankkeihin tai käytettävä valtiontukisäkkeitä, jotka ovat Yhdysvaltain hallituksen täyden luottamuksen ja luoton tukemana, ilman FDIC:n enimmäismäärää.