Banca din SUA deschidere de conturi, creștere de credit, evitarea taxelor

Alege un cont curent: tradițional, online sau ambele

Banca tradițională (Chase, Bank of America, Wells Fargo, Citi) are cele mai densă rețele de sucursal și ATM. Utilizat dacă vă ocupați de bani, doriți servicii în persoană sau intenționați să aplicați pentru un ipotec la aceeași bancă mai târziu.

Băncile online (Ally, Capital One 360, SoFi, Charles Schwab High-Yield Investor Checking, Marcus by Goldman Sachs) nu percepe taxe lunare, plătesc 45% din economii (versus 0,01% la băncile tradiționale) și rambursa taxe ATM din afara rețelei.

Un model comun: păstrați un mic Chase sau Bank of America verificarea depozite în numerar și nevoile ocazionale în persoană, plus un cont de economii Ally sau SoFi pentru fonduri de urgență și bani pe termen scurt.

Anatomia unui număr de cont din SUA

În cazul în care un angajator își face o datorie de credit, acesta poate fi dat de către un angajator pentru un depozit direct, de către un proprietar pentru un chirie ACH sau pentru a stabili plata facturii.

Nu există un standard european. Transferurile internaționale la un cont american folosesc codul SWIFT (GLOSS_3) plus numărul contului, adesea printr-un transfer bancar de 10 35 dolari intrând și 25 50 dolari ieșind.

Construirea unui dosar de credit de la zero

Un dosar de credit american începe în momentul în care iei un produs de credit raportat birourilor o carte de credit, un împrumut de mașină, o închiriere raportată printr-un serviciu ca Experian RentBureau. Fără un dosar, cardurile de credit prime, împrumuturile de mașină, ipotecile și chiar unele închirieri de apartamente sunt în afara de atingere.

Cea mai rapidă cale legitimă: deschide un cont de verificare, obține o carte de credit securizată (Capital One Quicksilver Secured, Discover it Secured, Chime Credit Builder) care necesită un mic depozit egal cu limita de credit, percepe o sumă mică lunar și stabilește autopay pentru a plăti în întregime. Şase luni de plăți curate îți ridică în mod semnificativ scorul; opt luni îți ridică statutul de "fișier gros" cu scoruri FICO în 600 +.

Dacă aveți o carte de credit în străinătate cu American Express, programul Global Transfer îți aduce istoricul Amex din străinătate în SUA una dintre singurele modalități de a obține o carte prime de la prima zi fără istoric american.

Cum se construieşte un scor FICO

Scorul FICO variază între 300850. Mai sus de 740 deschide cele mai bune rate ipotecare și carduri de credit; 670739 este "bun"; 580669 este "fair" și limitează opțiunile; sub 580 este "subprime" cu rate de dobândă ridicate și aprobare strânsă. VantageScore (folosit de Credit Karma) este similar, dar creditorii folosesc în mare parte FICO.

• Istoricul plăților (35%) nu pierde niciodată o plată cu peste 30 de zile.
• Utilizarea creditului (30%) păstrați soldurile cardurilor sub 30% din limită, ideal sub 10%. Scorul folosește soldul de raportare, nu soldul neplatat.
• Durata istoricului de credit (15%) cu cât contul mediu este mai vechi, cu atât mai bine.
• Mixtura de credit (10%) un amestec de creditare (cărți) și rată (prumuturi) ajută, dar nu suficient pentru a urmări împrumuturi pentru ea.
• Noul credit (10%) prea multe aplicații recente au afectat timp de ~ 12 luni.

Carte de recompensă: bani însemnați odată ce fișierul este gros

Cardurile de credit din SUA oferă unele dintre cele mai generose recompense din lume 2% cashback pe tot (Citi Double Cash, Wells Fargo Active Cash, SoFi Credit Card cu depozit direct), 5% categorii rotative (Chase Freedom Flex, Discover it), 34x puncte pe călătorie și restaurant (Chase Sapphire Preferred, Amex Gold).

Plătește în întregime în fiecare lună. APR-urile medii stau în jurul valorii de 2228%; purtarea unui bilanț șterge toate recompensele și apoi unele. Setă autopay la "bilanța declarației" pentru a nu rata niciodată o plată și niciodată să nu poarte dobânzi.

Economiile și investițiile încep cu 401 ((k)

Dacă angajatorul dumneavoastră oferă un 401 ((k) cu o cotitură, contribui cel puțin suficient pentru a obține o cotitură completă orice altceva lasă o compensație garantată pe masă.

După meci, sfatul standard este de a finanța un Roth IRA până la 7.000 $ / an (2026 limită, 8.000 $ dacă 50 +) la Fidelity, Vanguard sau Charles Schwab într-un fond de date țintă sau un fond de indice cu costuri mici.

Pentru economiile impozabile, un cont de economii cu randament ridicat (Ally, Marcus, SoFi) pentru fondurile de urgență și un broker low-cost (Fidelity, Vanguard, Schwab) pentru fondurile indexate este cea mai simplă stacă pentru majoritatea gospodăriilor.

Asigurarea FDIC şi unde banii sunt în siguranţă

FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) asigură depuneri de până la 250.000 de dolari pe depunător pe bancă asigurată. Conturile comune acoperă 250.000 de dolari pe co-proprietar. SIPC acoperă conturile de brokerage până la 500.000 de dolari împotriva eşecului brokerului (nu pierderile de piață).

Pentru soldurile peste limite, distribuiți în mai multe bănci sau utilizați bancnote Trezoreriei susținute de creditul și creditul complet al guvernului SUA, fără plafon FDIC.