Банковское обслуживание в США открытие счетов, создание кредита, избегание сборов

Выберите текущий счет: традиционный, онлайн или оба

Традиционные банки (Chase, Bank of America, Wells Fargo, Citi) имеют самые густые сети филиалов и банкоматов. Полезны, если вы обращаетесь с наличными деньгами, хотите личный сервис или планируете подать заявку на ипотеку в том же банке позже.

Онлайн-банки (Ally, Capital One 360, SoFi, Charles Schwab High-Yield Investor Checking, Marcus by Goldman Sachs) не взимают ежемесячных сборов, платят 45% на сбережения (против 0,01% в традиционных банках) и возмещают сборы банкоматов вне сети.

Общая модель: держать небольшой Chase или Bank of America проверяет наличные депозиты и случайные личные потребности, плюс сберегательный счет Ally или SoFi для чрезвычайного фонда и краткосрочных наличных денег.

Анатомия номера счета в США

Два номера идентифицируют любой счет в США: 9-значный номер маршрутизации (банк и филиал) и 8-значный номер счета.

Международные переводы на американский счет используют код SWIFT (BIC) плюс номер счета, часто через денежный перевод на $1035 входящих и $2550 выходящих.

Создание кредитного файла с нуля

Кредитная карта США начинается с момента получения кредитной продукции, зарегистрированной в бюро, кредитная карта, кредит на автомобиль, арендная плата, зарегистрированная через службу, такую как Experian RentBureau.

Самый быстрый законный путь: открыть текущий счет, получить защищенную кредитную карту (Capital One Quicksilver Secured, Discover it Secured, Chime Credit Builder), которая требует небольшого депозита, равного вашему кредитному лимиту, взимать небольшую сумму ежемесячно и устанавливать автоплату для его полного оплаты. Шесть месяцев чистых платежей значительно повышают ваш балл; восемнадцать месяцев получает статус "глубокого файла" с баллами FICO в высоких 600+.

Если у вас есть кредитная карта за рубежом с American Express, программа Global Transfer импортирует вашу зарубежную историю Amex в США один из единственных способов получить первую карту с первого дня без американской истории.

Как создается балл FICO

Свыше 740 отключает лучшие ставки ипотеки и кредитных карт; 670739 - "хороший"; 580669 - "справедливый" и ограничивает опции; ниже 580 - "субприйм" с высокими процентными ставками и строгим одобрением. VantageScore (используется Credit Karma) похож, но кредиторы в основном используют FICO.

• История платежей (35%) никогда не пропустить платеж более чем за 30 дней.
• Использование кредита (30%) сохранение баланса карт ниже 30% от лимита, в идеале ниже 10%.
• Продолжительность кредитной истории (15%) чем старше средний счет, тем лучше.
• Кредитный микс (10%) смесь круговой (карты) и рассрочки (кредиты) помогает, но недостаточно, чтобы добиться кредитов.
• Новый кредит (10%) слишком много недавних приложений вредит в течение ~ 12 месяцев.

Карты наград: значимые деньги, когда ваш файл толстый

Кредитные карты США предлагают самые щедрые вознаграждения в мире 2% Cashback на все (Citi Double Cash, Wells Fargo Active Cash, SoFi Credit Card с прямым депозитом), 5% вращающиеся категории (Chase Freedom Flex, Discover it), 34x баллы на поездках и ресторанах (Chase Sapphire Preferred, Amex Gold).

Выплата в полном объеме каждый месяц. Средние APR составляют около 2228%; наличие баланса удаляет все награды и затем некоторые.

Сбережения и инвестиции начинаются с 401 k

Если ваш работодатель предлагает 401 (k) с совпадением, внесите хотя бы достаточно, чтобы получить полный совпадение что-либо меньше оставляет гарантированную компенсацию на столе.

После матча стандартный совет состоит в том, чтобы финансировать Roth IRA до $7,000 / год (лимит 2026 года, $8,000 если 50+) в Fidelity, Vanguard или Charles Schwab в целевом фонде или в индексном фонде с низкими затратами.

Для налогооблагаемых сбережений, высокорентабельный сберегательный счет (Ally, Marcus, SoFi) для экстренного фонда и дешевый брокер (Fidelity, Vanguard, Schwab) для индексовых фондов является самым простым набор для большинства домохозяйств.

Страхование FDIC и где деньги безопасны

ФДИК (Федеральная корпорация по страхованию депозитов) застраховывает депозиты до 250 000 долларов за депозитатора за застрахованный банк. Совместные счета покрывают 250 000 долларов за совладельца.

Для балансов, превышающих пределы, распределитесь по нескольким банкам или используйте казначейские векселя, которые поддерживаются полной верой и кредитом правительства США, без предела FDIC.