العمل المصرفي في الولايات المتحدة فتح الحسابات، بناء الائتمان، تجنب الرسوم

اختر حساب التحقق: التقليدي، عبر الإنترنت، أو كليهما

البنوك التقليدية (تشايس ، بنك أمريكا ، ويلز فارغو ، سيتي) لديها شبكات الفرع والأجهزة الصرافية الأكثر كثافة. مفيد إذا كنت تتعامل مع النقود النقدية ، أو تريد خدمة شخصية ، أو تخطط للتقدم بطلب للحصول على قرض رهن مع نفس البنك في وقت لاحق. معظمها تتقاضى رسومًا 10 15 دولارًا شهرية ، يتم التنازل عنها إذا قمت بإيداع راتب مباشر أو الحفاظ على رصيد أدنى.

البنوك عبر الإنترنت (Ally، Capital One 360، SoFi، Charles Schwab High-Yield Investor Checking، Marcus by Goldman Sachs) لا تتقاضى رسوم شهرية، وتدفع 45% على المدخرات (مقارنة بـ 0.01% في البنوك التقليدية) ، وتسترد رسوم أجهزة الصراف الآلي خارج الشبكة. التجارة: لا فرع، لا ودائع نقدية إلا عن طريق أجهزة الصراف الآلي الشريكة.

نمط شائع: إبقائه في صندوق تشايس أو بنك أمريكا صغير يتحقق من الإيداعات النقدية والحاجة الشخصية في بعض الأحيان، بالإضافة إلى حساب مدخرات "حالف" أو "صوفي" لصندوق الطوارئ والنقد القصير الأجل.

تشريح رقم حساب في الولايات المتحدة

تُحدد رقمين أي حساب أمريكي: رقم توجيه 9 أرقام (البنك والفرع) ورقم حساب 812 أرقام. تقوم بتسليم هذه إلى صاحب العمل مقابل إيداع مباشر، إلى صاحب المنزل مقابل إيجار ACH، أو لتعيين دفع فاتورة. يتم طباعة كليهما في أسفل كل شيك ورق.

لا توجد شركة GLOSS_1 لم تتبنى الولايات المتحدة المعيار الأوروبي. تستخدم التحويلات الدولية إلى حساب أمريكي رمز SWIFT (GLOSS_3) بالإضافة إلى رقم الحساب ، غالبًا عبر تحويل أمريكي مقابل 10 35 دولارًا من الدخل و 25 50 دولارًا من الخروج.

بناء ملف ائتمان من الصفر

يبدأ ملف ائتمان أمريكي في اللحظة التي تأخذ فيها منتج ائتماني يبلغ عن ذلك للمكاتب بطاقة ائتمانية، قرض سيارة، استئجار يتم الإبلاغ عنه من خلال خدمة مثل Experian RentBureau. بدون ملف، بطاقات ائتمانية رئيسية، قروض السيارات، وعقود عقارية، وحتى بعض إيجار الشقق غير متاحة.

أسرع طريقة مشروعة: فتح حساب التحقق، والحصول على بطاقة ائتمانية مضمونة (Capital One Quicksilver Secured، Discover it Secured، Chime Credit Builder) التي تتطلب إيداعًا صغيرًا يساوي حد الائتمان الخاص بك، وتحمل مبلغًا صغيرًا شهريًا، وتعيين دفعًا ذاتيًا لدفعها بالكامل. ستة أشهر من المدفوعات النظيفة ترفع درجاتك بشكل كبير؛ ثمانية عشر شهراً يجعلك إلى وضع "ملف ضخم" مع درجات FICO في أعلى 600s +.

إذا كنت تملك بطاقة ائتمان في الخارج مع أمريكان إكسبرس، فإن برنامج النقل العالمي يستورد تاريخ Amex الخاص بك في الخارج إلى الولايات المتحدة واحدة من الطرق الوحيدة للحصول على بطاقة رئيسية من اليوم الأول دون تاريخ أمريكي.

كيفية بناء درجة FICO

تتراوح درجات FICO بين 300850. فوق 740 يفتح أفضل أسعار الرهن العقاري وبطاقات الائتمان ؛ 670739 "جيد" ؛ 580669 "عادل" ويحد من الخيارات ؛ تحت 580 "سبرمير" مع أسعار فائدة عالية وموافقة ضيقة. VantageScore (المستخدمة من قبل كرمة الائتمان) مشابهة ولكن المقرضين غالبًا يستخدمون FICO.

• تاريخ الدفع (35%) لا تفوت الدفع بعد 30+ يوما. يمكن أن يقلل الدفع المتأخر من النتيجة 60100 نقطة.
• استخدام الائتمان (30٪) الحفاظ على رصيد البطاقات تحت 30٪ من الحد، في المثالية تحت 10٪.
• طول تاريخ الائتمان (15%) كلما كان متوسط الحساب أكبر، كلما كان أفضل. إغلاق البطاقات القديمة يؤلم.
• مزيج الائتمان (10%) مزيج من الدوران (البطاقات) والقساط (القروض) يساعد، ولكن ليس كافياً للاحتمال القروض له.
• الائتمان الجديد (10%) العديد من التطبيقات الأخيرة تؤذي لمدة 12 شهرًا. التطبيقات الفضائية 3 أشهر أو أكثر.

بطاقات المكافآت: مال ذو معنى بمجرد أن يكون ملفك ضخم

تقدم بطاقات ائتمانية أمريكية بعض من أكثر المكافآت سخية في العالم 2٪ إعادة أموال على كل شيء (Citi Double Cash ، Wells Fargo Active Cash ، SoFi Credit Card مع إيداع مباشر) ، 5٪ فئات تدور (Chase Freedom Flex ، Discover it) ، 34x نقاط على السفر والطعام (Chase Sapphire Preferred ، Amex Gold).

دفع كامل كل شهر. متوسط أسعار التسويق تقع حول 2228%؛ حمل الرصيد يزيل جميع المكافآت وبعدها بعض. حدد التسويق الذاتي إلى "رصيد البيان" لم تفوت الدفع ولا تحمل الفائدة.

التوفير والاستثمار يبدأ مع موازنة 401 ((ك)

إذا عرض صاحب العمل 401 ((ك) مع المقابلة، قم بتقديم مساهمة كافية على الأقل للحصول على المقابلة الكاملة أي شيء أقل يترك تعويضًا مضمونًا على الطاولة.

بعد المباراة ، فإن النصيحة القياسية هي تمويل Roth IRA يصل إلى 7،000 دولار / عام (2026 حد ، 8،000 دولار إذا كان 50+) في Fidelity ، Vanguard ، أو Charles Schwab في صندوق تاريخ الهدف أو صندوق مؤشر منخفض التكلفة. فوق ذلك ، العودة إلى 401 ((ك) حتى حد الموظفين 23،500 دولار. يمكن للمشاركين في خطة الصحة ذات خصم كبير أيضًا استخدام HSA مزدوج ضريبة ثلاثية للتكاليف الصحية.

بالنسبة لخزائن الضرائب، حساب مدخرات عالي المياه (Ally، Marcus، SoFi) لصندوق الطوارئ وسيط منخفض التكلفة (Fidelity، Vanguard، Schwab) لصندوق المؤشر هو أبسط كومة لمعظم الأسر.

تأمينات الـ FDIC وأين يكون المال آمناً

تقوم شركة التأمين على الودائع الفيدرالية بتأمين الودائع بما يصل إلى 250 ألف دولار لكل ودائع لكل بنك مسؤول. تغطي الحسابات المشتركة 250 ألف دولار لكل صاحب مشارك. تغطي SIPC حسابات الوساطة ما يصل إلى 500 ألف دولار ضد فشل الوساطة (ليس خسائر السوق).

بالنسبة للميزانات التي تتجاوز الحدود، قم بتوزيعها على العديد من البنوك أو استخدام بنود الخزانة المدعومة بالثقة الكاملة والائتمان من الحكومة الأمريكية، دون سقف FDIC.